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馬雲在網商銀行開業儀式上。
本報記者 張倩怡
沒有營業網點、沒有信貸員，在一間“無形”的銀行裡，通過手機操作和互聯網傳輸台中滴雞精哪裡買，數秒時間裡中小企業和消費者就可以獲得一筆個性化貸款。昨日，互聯網銀行“網商銀行”在杭州開業，至此國內首批5傢試點民營銀行都已獲批開業，其中尤以螞蟻金服、騰訊兩傢分別入股的網商銀行、微眾銀行引人註目。
互聯網銀行要“革”傳統銀行的“命”，這是去年阿裡、騰訊入局民營銀行時流行的觀點。然而，在日漸清晰的這兩傢有著互聯網基因的民營銀行業務版圖上，傳統銀行則成為瞭互聯網銀行的“座上賓”。
沒有網點和信貸員
“1992年，我創辦瞭一傢小企業‘海博翻譯社’，為借3萬塊錢，我花3個月時間，把傢裡所有的發票湊合起來抵押，還是沒有借到。”昨天下午，一身白襯衫、商務打扮的馬雲將自己開銀行的念頭遠遠追溯到他創辦阿裡巴巴公司之前。
網商銀行是國內首批民營銀行試點之一，在2014年9月底獲準籌建，由螞蟻金服、復星、萬向、寧波金潤、杭州禾博士和金字火腿等六傢股東發起設立，註冊資本40億元。
就像“自來水”一樣，打開龍頭隨開隨用，小微企業主或創業者需要貸款時，打開手機，就能獲得貸款……昨日，網商銀行描繪瞭這樣一幅場景，沒有實體網點、沒有信貸員成為互聯網銀行的“標配”。
“小微企業、個人消費者和農村用戶，是網商銀行的三大目標客戶群體。”網商銀行行長俞勝法說，網商銀行將立足於服務小微，不做500萬元以上的貸款，不做“二八法則”裡20%的頭部客戶，而是以互聯網的方式，服務“長尾”客戶。
既然沒瞭實體網點，去哪兒能找到這傢“看不見摸不著”的銀行？昨日，記者查詢發現網商銀行網站已經上線，不過目前頁面上並未有任何產品具體內容。螞蟻金服相關負責人介紹，“網商銀行”手機APP將很快上線，到時候用戶可以通過下載軟件來獲得信貸服務。
“網商銀行的賬戶會和支付寶打通。”俞勝法表示。他透露網商銀行的第一款產滴雞精推薦品將是一款個人貸款產品，有望在7月份推出。
貸款的信滴雞精用依據從哪兒來？俞勝法介紹，信用數據將基於目前螞蟻小貸和芝麻信用的既有歷史數據，但會在信用維度上更註重對信用風險的考察。
事實上，由騰訊入股的微眾銀行已在5月20日推出瞭首款產品“微粒貸”，定位同樣是一款個人貸款產品，貸款額度在2萬到20萬之間，萬分之五日利息。據瞭解，目前已有兩萬多用燕窩禮盒推薦戶開通服務，發放貸款近6億元。不過目前騰訊仍是通過“白名單”機制來邀請首批用戶，並未完全向用戶放開。
盡管強調網商銀行和微眾銀行並非競爭對手關系，昨日開業發佈會後的群訪間內仍是潛藏著一股火藥味兒，“我們的貸款利率會比微粒貸要低。”俞勝法毫不客氣地說道。
“刷臉雞精推薦開戶”還得再等等
今年1月4日，仍在測試階段的微眾銀行傳出瞭一個令人振奮的消息：通過人臉識別技術，卡車司機徐軍遠程獲得瞭3.5萬元貸款。而如此科幻的場景也被視為互聯網銀行最為讓人期待的一點。不過，記者昨日採訪獲悉，無論是網商銀行、抑或是微眾銀行，“刷臉開戶”仍得再等等。
“目前我們在技術、風險控制等方面都做好瞭準備，但仍需要等待監管層同意。”俞勝法坦言，這也使得目前網商銀行仍無法建立一套完整的賬戶體系。
原來，按照銀行業目前的監管政策，辦理開戶、信用卡、理財等業務時，客戶需要攜帶有效証件原件等材料到銀行面談和簽字，也就是所謂的“面簽”。而央行要求落實“面簽”的核心出發點是保証賬戶實名制。
在今年5月24日的五道口金融論壇上，央行支付結算司副司長樊爽文說，遠程開戶應標準先行，包括普適性的工業標準，及在此基礎上建立的金融行業標準。在目前沒有統一的技術標準的情況下，如果貿然開放遠程開戶，很難打消監管層的疑慮。
由於遠程開戶難以突破，網商銀行難免陷入尷尬。不過，俞勝法表示，網商銀行仍可以在現有框架內開展業務，“原來的螞蟻微貸，在沒有賬戶體系的情況下，信貸業務照樣執行。而且，我們仔細分析過《個人貸款管理辦法》、《貸款通則》等規定，開展業務並非一定要基於賬戶體系。”
這使得在未來一段時間內，無論是網商銀行還是微眾銀行，業務都將主要以無需賬戶體系的貸款為主。
傳統銀行同業拆借資金
把手頭的閑置資金放進銀行裡“吃”利息，這是不少人仍會延續的傳統理財方式，也是人們對於銀行的慣常印象。
互聯網銀行也能存錢嗎？答案是可以的，不過網商銀行副行長趙衛星表示，存款並非網商銀行的主要服務產品。記者昨日註意到，早前網商銀行申報材料中提及的“小存小貸”表述也在昨日發生瞭悄然變化，不再主動提及“用戶可進行20萬元以下小額貸款”，而是主要強調信貸服務。
一方面有著資源龐大的互聯網平臺，8億多潛在農村客戶，另一方面兩傢網絡銀行的註冊資金也隻平均在三四十億元，在暫未面向公眾吸收存款、也無法“刷臉開戶”的背景下，和傳統銀行合作成為確保持續放貸能力的必然選擇。
事實上，昨日的網商銀行開幕，不少商業銀行的相關負責人更是會場上的“座上賓”。群訪間裡，俞勝法笑著說，眾多商業銀行都進入瞭這次開幕的邀請名單。
“未來小微企業和三農業務量太大瞭，這個不是一兩傢金融機構服務能夠完全覆蓋的。我們希望搭建一個平臺，聯合眾多金融機構一塊去服務。”俞勝法表示，網商銀行的信貸資金來源主要是註冊資本金和同業拆借。他表示，網商銀行實際是“自營+平臺”模式，一頭連接著個體消費者、小微企業的資金需求，另一頭則有包含一系列傳統銀行在內的資金供給方，並已和保險、信托等機構洽談合作。
微眾銀行同樣正積極展開同業合作，此前已經與華夏銀行簽署合作協議，開展包括同業授信20億元、共同發放小額貸款、聯名發信用卡、代售理財產品等多項合作。與此同時，微眾銀行還在和東亞銀行、平安銀行等銀行協商合作事宜。
中央財經大學教授郭田勇表示，互聯網銀行針對此前被傳統銀行忽視的長尾客戶發力，可以有效彌補金融空白，具有一定的競爭實力。而和傳統銀行不同，網商銀行選擇開放自身平臺，利用互聯網的創新力量在整合資源，創造商機。
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